Оборотный кредит: как работает и чем отличается от овердрафта
Оборотный кредит закрывает промежуток между оплатой затрат и поступлением выручки. Его используют для закупки, запасов, сезонных расходов и других разрешённых договором целей.
На этой странице
Как устроено финансирование
Разовый кредит выдаётся согласованной суммой; кредитная линия позволяет выбирать транши по условиям лимита. Овердрафт связан с расчётным счётом и часто погашается поступлениями. Невозобновляемая и возобновляемая линия различаются тем, восстанавливается ли доступный лимит после погашения. Срок договора линии, срок транша и срок непрерывной задолженности — разные величины.
Условия, которые меняют выбор
| Что сравнить | Практическое значение |
|---|---|
| Разовый кредит | Удобен для одной закупки с понятной датой возврата |
| Возобновляемая линия | Повторяющийся оборот; проверьте плату за лимит и транш |
| Овердрафт | Краткий разрыв на счёте; нужен контроль срока непрерывного долга |
| Инвестиции | Долгая окупаемость обычно требует иного горизонта |
Как подготовить заявку
- Составьте календарь поступлений и оплат по неделям.
- Найдите максимальную отрицательную сумму накопленного потока.
- Добавьте сценарий задержки выручки.
- Подберите срок, совпадающий с завершением оборотного цикла.
Пример решения
Товар оплачен 1 числа, продан к 25-му, а покупатель переводит деньги 15 числа следующего месяца. Кредит на 30 дней закончится раньше возврата выручки; модель должна учитывать фактический цикл.
Как посчитать потребность в обороте
Сведите недельные оплаты поставщикам, зарплату, аренду, налоги и поступления покупателей. Найдите наибольшее накопленное отрицательное значение — это отправная точка для обсуждения лимита. Учитывайте сезонность и то, что запасы не всегда продаются по плану. Если разрыв повторяется постоянно и долг не закрывается после завершения цикла, дело может быть в убыточности, а не только в сроках. Овердрафт и линия не должны маскировать отсутствие маржи. В модели разделите лимит договора, доступный остаток и уже выбранный долг.
| Проверка | Вопрос для решения |
|---|---|
| Лимит | Максимальная разрешённая задолженность |
| Транш | Отдельное использование средств |
| Оборотный цикл | Время от оплаты затрат до получения выручки |
| Резерв | Деньги на задержку покупателей или сезонное снижение |
Источники и актуальность
Редакционная сверка — 27.10.2026. Некоторые источники проверены по доступному поисковому снимку официальной страницы. Даты и числовые параметры относятся к указанному срезу; индивидуальные условия и текущий приём проверяются у оператора. Порядок проверки.